Микрозаймы и банкротство: спишут ли долги МФО

Да. По общему правилу микрозаймы списываются в банкротстве так же, как банковские кредиты. Но МФО может попросить суд отказать в списании, и тогда многое решает то, что должник указывал в анкетах и могла ли МФО это проверить.

Можно ли списать микрозаймы через банкротство

После завершения расчётов с кредиторами гражданин, признанный банкротом, освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе незаявленных (п. 3 ст. 213.28 Закона о банкротстве). Исключения из освобождения перечислены в п. 3, 5 и 6 той же статьи, и займов МФО среди них нет. Но там есть требования, о которых кредиторы не знали и не должны были знать к моменту, когда суд завершил реализацию имущества (абз. 2 п. 3 ст. 213.28). Поэтому в заявление включают все займы, даже мелкие и старые.

МФО могут сослаться на другое. Освобождение не допускается, если доказано, что при возникновении обязательства должник действовал незаконно, например предоставил кредитору заведомо ложные сведения при получении кредита (п. 4 ст. 213.28).

Как МФО возражают против списания долга

Типичный довод: должник в анкете занизил долги, завысил доход или не указал другие займы. Ниже примеры обоих исходов.

Когда суд не принял довод МФО об ошибках в анкете

В примере из п. 59 Обзора ВС от 18.06.2025 МФО ссылалась на то, что должник неточно указал в анкете доход и задолженность, а проверять заёмщика она не обязана. Суды освободили гражданина от обязательств: МФО должна нести издержки по проверке заёмщиков всеми доступными способами, а риски она покрывает высокими процентами. Оговорка: доказательств заведомо недобросовестного поведения должника в деле не было.

Похожие дела рассматривали округа:

• Уральский округ оставил в силе освобождение от долга перед МФО, несмотря на довод об анкете. Рост долгов объяснялся низким доходом и финансовой неграмотностью — это неразумность, а не недобросовестность (постановление от 09.06.2021 № Ф09-2760/21, дело № А47-1751/2020).
• Северо-Кавказский округ сохранил освобождение: МФО сама не запросила у заёмщика справку 2-НДФЛ (постановление от 08.04.2022 № Ф08-2743/2022, дело № А63-2625/2021).

Когда должнику отказали: схема множества займов

В 2026 году Московский округ оставил в силе отказ в списании по делу, где займы выдавали МФО. Должник не указал в анкете других обязательств. К тому времени он уже заключил 13 договоров займа, часть — за несколько дней до этого или в тот же день, 17 июня 2023 года. Ещё в анкете стоял доход 150 тысяч рублей, который должник не подтвердил.

Суды сочли это умышленным сокрытием долговой нагрузки и применили абз. 4 п. 4 ст. 213.28. Они сослались на определение ВС от 26.05.2025 № 304-ЭС24-24028: при обращении в несколько организаций добросовестный заёмщик указывает другие полученные займы, иначе кредиторы не могут оценить риск. Суды учли и то, что сведения о займе передавались в бюро кредитных историй не сразу, а не позднее третьего рабочего дня (постановление от 29.01.2026 № Ф05-21892/2025, дело № А40-3950/2024).

Суды отметили и пассивность должника: он не ответил на предложение суда дать пояснения по возражениям МФО и представить справки 2-НДФЛ супруги. Апелляция сочла это ещё одним основанием для отказа и сослалась на п. 12 постановления Пленума ВС № 45: такое поведение «может являться основанием» (постановление Девятого ААС от 05.11.2025 № 09АП-50101/2025).

Для новых займов правила строже. С 1 октября 2026 года до 1 апреля 2027 года МФО не вправе выдавать заём с полной стоимостью выше 200% годовых при двух непогашенных таких займах. Чтобы это проверить, она запрашивает во всех квалифицированных бюро кредитных историй сведения о среднемесячных платежах по ним (ч. 5–6 ст. 4 Закона № 545-ФЗ). С 1 апреля 2027 года действует постоянное правило с порогом 100% годовых. Такой заём МФО не вправе выдать раньше четвёртого календарного дня после того, как полностью погашен другой заём дороже 100% годовых (п. 13 ч. 1, ч. 5 ст. 12 Закона № 151-ФЗ).

В деле № А05-9360/2020 отказали из-за завышенного дохода в анкете банка. Но суд отдельно отметил: в 2020 году должник взял 35 займов в МФО на 432 443 рубля, 11 из них погасил за счёт других кредитов (постановление Северо-Западного округа от 03.11.2021 № Ф07-14689/2021).

Общий ориентир дал ВС. Наращивание гражданином долгов в разных кредитных организациях может повлечь отказ в списании «лишь в случае сокрытия им необходимых сведений» (доход, место работы, другие кредиты) либо заведомо недостоверной информации (п. 24 Обзора судебной практики ВС № 3 (2019)). Но число займов суды тоже учитывают: в деле № А05-9360/2020 округ указал, что должник не мог не осознавать, что принимает «заведомо неисполнимые обязательства». Про банковские кредиты — статья Завысил доход в анкете на кредит.

Сколько МФО могут начислить: проценты и неустойка

Размер требования МФО ограничивают два закона:

• ставка по договору потребительского займа не выше 0,8% в день (ч. 23 ст. 5 Закона № 353-ФЗ; у нормы есть прежняя редакция);
• по займу сроком до года на момент заключения нельзя начислять проценты, неустойку и платежи за отдельные услуги после того, как их сумма достигла 100% от суммы займа (ч. 24 ст. 5 того же закона). Порог 100% действует с 1 апреля 2026 года, до этого в норме было 130% (ст. 3, ч. 2 ст. 4 Закона от 29.12.2025 № 545-ФЗ). На ранее заключённые договоры закон новый порог не распространил. Для них лимит смотрят по редакции на дату договора (п. 2 ст. 422 ГК);
• по такому займу МФО вправе начислять неустойку только на непогашенную часть основного долга (ч. 2 ст. 12.1 Закона № 151-ФЗ).

Отдельный вопрос — проценты после окончания срока займа. Позиции ВС по договорам с законным пределом процентов мы не нашли; вот как его решил один апелляционный суд. В деле № А27-19138/2020 МКК выдала в июле 2019 года займы на 30 дней и просила включить проценты и за период после срока. Её довод: к договорам 2019 года уже применялся законный предел — проценты не больше двукратной суммы займа, и расчёт сделан в этих пределах. А п. 5 Обзора ВС № 1 (2019) касается времени, когда такого предела ещё не было. Суд первой инстанции отказал, а Седьмой ААС это поддержал: начислять проценты за пользование займом после того, как срок возврата истёк, неправомерно (постановление от 24.03.2021 № 07АП-1736/2021(1)). Апелляция сослалась на срочный характер микрозайма (п. 5 Обзора ВС № 1 (2019)).

Что с долгом после завершения банкротства

Действует то же правило п. 3 ст. 213.28 с теми же исключениями. Подробнее — в статьях Приставы после банкротства и Какие долги не спишут при банкротстве.

Что проверить до подачи

1. Все займы в заявлении, включая старые и небольшие.
2. Анкеты. Восстановите, что вы указывали в каждой: доход, другие обязательства.
3. График заявок. Займы в разные МФО в течение нескольких дней и погашение одних за счёт других — на это МФО может сослаться.
4. Расчёт требования. Проверьте, не превышает ли начисленное лимиты ч. 23 и 24 ст. 5 Закона № 353-ФЗ в редакции на дату договора и как МФО считает проценты после срока займа.
5. Ответы на возражения. Если МФО возражает против списания, отвечайте по существу и с доказательствами: молчание должника суды расценивали против него (дело № А40-3950/2024).

Частые вопросы

Можно ли списать микрозаймы через банкротство?

Да, по общему правилу п. 3 ст. 213.28 Закона о банкротстве. Но освобождение не допускается, если доказано, что должник предоставил кредитору заведомо ложные сведения при получении кредита (п. 4 ст. 213.28).

Как МФО реагируют на банкротство должника?

Они вправе заявить возражение против освобождения от обязательств, ссылаясь на недостоверные сведения в анкете или множество займов. В п. 59 Обзора ВС от 18.06.2025 разобран пример, где суды такой довод не приняли.

Остановится ли начисление процентов по займу?

Да. Если сначала ввели реструктуризацию долгов, начисление неустоек, иных финансовых санкций и процентов по обязательствам, кроме текущих платежей, прекращается с даты её введения (п. 2 ст. 213.11 Закона о банкротстве). Если суд сразу признал гражданина банкротом и ввёл реализацию имущества — с даты признания банкротом (п. 5 ст. 213.25). Исключение — утверждённый план реструктуризации: на включённые в него требования начисляются проценты по ставке рефинансирования ЦБ на дату утверждения плана, но управляющий начисляет их только после полного погашения реестра и если у гражданина хватает денег (п. 2 ст. 213.19).

Много займов подряд — это всегда отказ в списании?

Не всегда. По п. 24 Обзора ВС № 3 (2019) наращивание долгов может повлечь отказ лишь при сокрытии необходимых сведений или заведомо недостоверной информации. Сокрытие параллельных займов в анкете МФО к отказу и привело (дело № А40-3950/2024).

Читайте также: Банкротство через МФЦ или через суд, Последствия банкротства, Обзор ВС по банкротству граждан.

Источники

1. Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», п. 5 ст. 213.25, п. 3–4 ст. 213.28 (ред. от 04.08.2026)
2. Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ч. 23–24 ст. 5 (ред. от 04.08.2026; ч. 24 — в ред. Закона № 545-ФЗ)
3. Федеральный закон от 29.12.2025 № 545-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации», ст. 2, 3, ч. 2, 4, 5, 6 ст. 4
4. Гражданский кодекс РФ, часть первая, п. 2 ст. 422
5. Федеральный закон от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», ч. 2 ст. 12.1; п. 13 ч. 1, ч. 5 ст. 12 (в ред. Закона № 545-ФЗ, с 01.04.2027)
6. Постановление Пленума ВС РФ от 13.10.2015 № 45, п. 12
7. Обзор судебной практики по делам о банкротстве граждан (утв. Президиумом ВС РФ 18.06.2025, ред. от 29.04.2026), п. 59
8. Обзор судебной практики ВС РФ № 1 (2019), утв. Президиумом ВС РФ 24.04.2019, п. 5
9. Обзор судебной практики ВС РФ № 3 (2019), утв. Президиумом ВС РФ 27.11.2019, п. 24
10. Определение СКЭС ВС РФ от 26.05.2025 № 304-ЭС24-24028, дело № А03-9272/2023
11. Постановление АС Уральского округа от 09.06.2021 № Ф09-2760/21, дело № А47-1751/2020
12. Постановление АС Северо-Кавказского округа от 08.04.2022 № Ф08-2743/2022, дело № А63-2625/2021
13. Постановление Девятого ААС от 05.11.2025 № 09АП-50101/2025, дело № А40-3950/2024
14. Постановление АС Московского округа от 29.01.2026 № Ф05-21892/2025, дело № А40-3950/2024
15. Постановление АС Северо-Западного округа от 03.11.2021 № Ф07-14689/2021, дело № А05-9360/2020
16. Постановление Седьмого ААС от 24.03.2021 № 07АП-1736/2021(1), дело № А27-19138/2020

По теме

• Сопровождение банкротства физических лиц
• Документы для банкротства физического лица: список через суд и чек-лист
• Как подать на банкротство самостоятельно — и где можно ошибиться
• Дарение и продажа имущества перед банкротством: что оспорят

Автор материала

Талгат Утаргалиев
Юрист · помощник арбитражного управляющего

Пишу о банкротстве физических лиц с практической стороны: что решают суды и как это выглядит в реальных делах. Материал — не индивидуальная консультация: исход зависит от документов и обстоятельств конкретного дела.

Telegram · Об авторе · Услуги