Обзор ВС по банкротству граждан: что важно знать до подачи заявления

Что это за документ

Обзор судебной практики по делам о банкротстве граждан Президиум Верховного Суда утвердил 18 июня 2025 года. В нём 65 пунктов в шести разделах: возбуждение дела, выбор процедуры, конкурсная масса и жильё, супруги, наследство, освобождение от долгов. 29 апреля 2026 года п. 57 из раздела об освобождении от долгов исключили Тематическим обзором ВС № 5/2026, нумерация остальных пунктов сохранилась.

Обзор не закон, но суды на него опираются. Так, в июле 2026 года ВС сослался на ряд пунктов раздела об освобождении от долгов, когда отказал должнику в списании долга перед банком (разбор — Завысил доход в анкете на кредит).

Какая будет процедура

Если дело возбуждает кредитор, приоритет — реструктуризация долгов (п. 4). Если заявление подал сам должник, суд по общему правилу выбирает предложенную им процедуру — при условии, что в его поведении нет недобросовестности (п. 5).

Банк может подать на банкротство без решения суда о взыскании долга по кредиту, если нет спора о праве (пп. 1–2).

Процедуру не введут, если должник докажет, что скоро рассчитается со всеми долгами, срок которых наступил (п. 3).

План реструктуризации могут утвердить без согласия должника, если его несогласие — злоупотребление правом (п. 13). И наоборот: экономически обоснованный план можно утвердить без согласия большинства кредиторов, если он не ухудшает их положение по сравнению с продажей имущества (п. 12). Подробнее — Банк предлагает план реструктуризации вместо списания.

Единственное жильё

При выборе жилья под иммунитет учитываются объекты в собственности должника (п. 16). В разобранном там деле должник не был нанимателем по договору социального найма. Поэтому суд исходил из того, что его собственная квартира — единственное жильё. Должник жил с женщиной в её квартире, но сама возможность жить по другому адресу не означает, что к его единственному жилью иммунитет можно безусловно не применять.

Если в собственности несколько объектов, суд учитывает, где должник и его семья живут фактически, а не только регистрацию (п. 17).

Несколько объектов могут считаться одним жильём, если используются вместе и не превышают разумной потребности (п. 19).

«Роскошное жильё» — не только лишние квадратные метры (пп. 22–23). Суд оценивает совокупность: площадь, место, отделку, инфраструктуру. Площадь как критерий работает, только если потребность семьи превышена кратно.

Отказ в иммунитете возможен, только если продажа экономически целесообразна и соблюдён баланс интересов (п. 21). Если продажу допускают, должнику по общему правилу предоставляют замещающее жильё в том же населённом пункте (п. 26). Порядок его покупки — часть положения о продаже (п. 28).

Злоупотребление иммунитет снимает — в Обзоре два разных сценария:

• п. 29: должник купил жильё со злоупотреблением, например на заёмные деньги вместо прежней квартиры. Такое жильё продают, а должнику покупают замещающее, соответствующее прежнему. Там же пример, где продажу не допустили, потому что неплатёжеспособность возникла по объективным причинам;
• п. 30: должник подарил другое жильё родственнику накануне банкротства. В исключительных случаях оставшееся жильё продают без замещающего, если достоверно известно, что семья останется обеспечена жильём.

Ещё один вариант разобран в Подарил долю маме перед наследством.

Что остаётся должнику

Прожиточный минимум выплачивают из поступлений текущего месяца (п. 31). Если в месяце денег на счёт не поступало, выплаты не будет. Удержать минимум задним числом за прошлые месяцы или наперёд нельзя.

Суд вправе исключить из массы деньги на юриста (п. 33). В первом примере речь шла об адвокате по уголовному делу. Во втором — о юридической фирме в деле о банкротстве, и там суд исключил сумму только в размере обычных для таких услуг расходов.

Выплаты за участие в СВО в конкурсную массу не входят (п. 36).

Управляющий не вправе требовать изменить способ получения пенсии (п. 37). Но пенсия сверх прожиточного минимума на должника и иждивенцев всё равно входит в конкурсную массу. Оставить больше можно по согласованию с управляющим или через суд.

Автомобиль могут оставить, если он нужен для надлежащего уровня жизни должника и иждивенцев (п. 38). Это исключение: нуждаемость суд проверяет в каждом деле отдельно.

Кредит, оформленный на вас мошенниками, может не попасть в реестр (п. 39), если суд установит, что воли на этот договор у вас не было. В примерах Обзора это подтверждали материалы уголовного дела.

Супруги

Долг по кредиту, потраченному на нужды семьи, — общий (п. 44). Кредитору достаточно привести серьёзные доводы и косвенные свидетельства, что деньги ушли на семью. Дальше доказывать обратное могут обязать супругов. Если долг признан общим, супруг фактически становится содолжником и отвечает и долей в общем имуществе, и личным имуществом (п. 48). Такое заявление кредитор может подать в пределах срока исковой давности.

Брачный договор не защищает от общих долгов, возникших до его заключения (п. 41), а условия, которые вредят кредиторам, можно оспорить (п. 42).

Долги по бизнесу и из причинения вреда по общему правилу личные (пп. 46–47).

Обычные переводы между счетами супругов — не расходные операции, оспаривать их по общему правилу нельзя (п. 49).

Наследство

Отказ от наследства и непринятие наследства можно оспорить (п. 53), если должник хотел навредить кредиторам. В примере Обзора сказано: отказ от наследства, где активов больше, чем долгов, объективно причиняет вред кредиторам. В том же пункте есть и пример, где отказ устоял.

Наследник, для которого квартира умершего — единственное жильё, может её сохранить без изъятия доли наследодателя (п. 51).

Спишут ли долги

В пользу должника:

• нецелевое использование кредита само по себе не основание для отказа в освобождении (п. 55);
• долгое непогашение долга само по себе не «злостное уклонение» (п. 56);
• неполнота или противоречивость сведений при получении кредита сами по себе не основание для отказа, если нет заведомо незаконного поведения (п. 59). Но в 2026 году ВС дважды оставлял несписанным долг перед банком, когда была установлена недобросовестность заёмщика. В мартовском деле — за значительно завышенный доход в анкете и умолчание о кредите, взятом в тот же день в другом банке. В июльском должник за три дня взял кредиты в нескольких банках, так что они не могли проверить его нагрузку по кредитной истории, а платил лишь два-три месяца; отказ ВС сохранил только в части долга перед банком, который обжаловал освобождение (определение СКЭС ВС РФ от 22.07.2026 № 301-ЭС26-525(3); разбор — Завысил доход в анкете на кредит);
• освобождение может быть частичным, и суд может оценить добросовестность не только должника, но и кредитора (п. 63).

Против должника:

• сокрытие или вывод активов — отказ в освобождении (п. 60);
• продажа заложенного имущества без согласия залогодержателя — возможный отказ (п. 61);
• кредиты, взятые без намерения платить, — отказ (п. 62);
• общая фраза об освобождении в резолютивной части не распространяется на долги из пп. 5 и 6 ст. 213.28 Закона о банкротстве (п. 65).

Как этим пользоваться

1. До подачи заявления пройдите по разделам и отметьте свои риски: жильё, супруг, наследство, крупные кредиты последних лет.
2. Не опирайтесь на один пункт. Многие тезисы Обзора оговорены словами «по общему правилу» или «сам по себе». Результат решает совокупность обстоятельств.
3. Сверяйте редакцию. Обзор уже менялся в апреле 2026 года — ссылайтесь на действующий текст.

Источники

1. Обзор судебной практики по делам о банкротстве граждан (утв. Президиумом ВС РФ 18.06.2025, ред. от 29.04.2026)
2. Тематический обзор судебной практики ВС РФ № 5/2026 (утв. Постановлением Президиума ВС РФ от 29.04.2026 № 7А/2026)
3. Определение СКЭС ВС РФ от 22.07.2026 № 301-ЭС26-525(3), дело № А43-194/2023

По теме

• Сопровождение банкротства физических лиц
• Финансовый управляющий: кто это и что делать, если он бездействует

Автор материала

Талгат Утаргалиев
Юрист · помощник арбитражного управляющего

Пишу о банкротстве физических лиц с практической стороны: что решают суды и как это выглядит в реальных делах. Материал — не индивидуальная консультация: исход зависит от документов и обстоятельств конкретного дела.

Telegram · Об авторе · Услуги