Банкротство через МФЦ или через суд: когда бесплатный путь не подходит

Банкротство через МФЦ возможно, если общий долг — от 25 тысяч до 1 миллиона рублей и есть одно из четырёх оснований, перечисленных в законе. Процедура бесплатная и длится шесть месяцев. Если долг больше, оснований для МФЦ нет, или есть имущество, на которое можно обратить взыскание, обычно нужен суд.

Условия банкротства через МФЦ в 2026 году

Подать заявление во внесудебном порядке можно при общем размере долгов от 25 000 до 1 000 000 рублей. В эту сумму входят и долги, срок которых ещё не наступил, и алименты, и поручительства (п. 1 ст. 223.2 Закона о банкротстве). До ноября 2023 года границы были другими — от 50 до 500 тысяч рублей, и старые статьи в интернете устарели.

Кроме суммы, нужно одно из четырёх оснований:

1. Пристав окончил исполнительное производство, потому что взыскивать нечего (п. 4 ч. 1 ст. 46 Закона об исполнительном производстве). После этого против вас не возбуждено новых неоконченных производств о взыскании денег.
2. Основной доход — пенсия (или вы участник СВО). Исполнительный документ выдан не позднее чем за год до обращения, то есть не меньше года назад. Он предъявлялся к исполнению (направлялся для исполнения), и взыскание по нему не исполнено или исполнено частично, а имущества, на которое можно обратить взыскание, кроме самой пенсии, нет.
3. Вы получаете ежемесячное пособие в связи с рождением и воспитанием ребёнка — при тех же условиях об исполнительном документе и об отсутствии имущества.
4. Исполнительный документ выдан не позднее чем за семь лет до обращения, то есть не меньше семи лет назад. Он предъявлялся к исполнению и не исполнен или исполнен частично.

Соблюдение этих условий заявитель подтверждает сам. Дополнительная проверка, в том числе со стороны МФЦ, нужна только в случаях, прямо названных в законе (п. 1.1 ст. 223.2).

Бесплатно ли

Да. Рассмотрение заявления в МФЦ и публикация сведений в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве бесплатны (ст. 223.7).

В судебной процедуре иначе. Должник вносит на депозит суда вознаграждение финансового управляющего — на сентябрь 2026 года это 25 000 рублей за процедуру (размер — п. 3 ст. 20.6, обязанность внести — абз. 2 п. 4 ст. 213.4). С 27.07.2027 п. 3 ст. 20.6 изложат в новой редакции. Ещё должник несёт расходы на публикации. Госпошлину должник, который сам подаёт на банкротство, не платит (подп. 8 п. 1 ст. 333.21 НК РФ).

Если исполнительное производство ещё не окончено

По первому основанию — нельзя: производство должно быть окончено именно из-за отсутствия имущества, и новых неоконченных производств после этого быть не должно. МФЦ проверяет это по банку данных ФССП и, если условие не выполнено, возвращает заявление с указанием причины (п. 5 ст. 223.2).

Но основания 2–4 окончания производства не требуют: там важны дата выдачи исполнительного документа, то, что он предъявлялся к исполнению, и то, что он не исполнен или исполнен частично.

Ошибается и МФЦ. В одном деле он вернул заявление, потому что не смог установить личность заявительницы: в банке данных ФССП стояла её прежняя фамилия, а место рождения пристав указал только до региона. Суды признали возврат незаконным, и это решение устояло в округе (постановления 8 ААС от 22.08.2023 и АС Западно-Сибирского округа от 05.12.2023 по делу № А70-3189/2023).

Для пенсионеров

Пенсионерам подходит второе основание (подп. 2 п. 1 ст. 223.2): основной доход — пенсия из перечня в законе, остальные условия — как в списке выше. К заявлению прикладывают справки о пенсии и от приставов, выданные не ранее чем за три месяца до обращения (п. 3.1). Справку о пенсии выдаёт Социальный фонд, а если пенсию назначило ведомство (Минобороны, МВД, ФСИН и другие органы из перечня в законе) — пенсионный орган этого ведомства (подп. 1 п. 3.1). Справки можно не прикладывать, если оператор Единого федерального реестра сведений о банкротстве технически может сам запросить эти сведения в Социальном фонде и ФССП (п. 3.5, подп. 1 п. 5.2).

Что будет во время процедуры

С момента публикации сведений в реестре:

• вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов из списка, перестают начисляться неустойки и проценты (ст. 223.4). Исключения — в частности, алименты, возмещение вреда жизни и здоровью, зарплата и моральный вред: на них мораторий не распространяется и взыскание по ним продолжается (подп. 2 п. 1, п. 2 ст. 223.4);
• брать кредиты и займы, давать поручительства нельзя (п. 4 ст. 223.4);
• если вы получили имущество (по наследству, в дар, после оспаривания сделки) или положение иначе существенно улучшилось, сообщите об этом в МФЦ в течение пяти рабочих дней. Это обязательно, если теперь можно полностью или в значительной части рассчитаться с кредиторами из списка (п. 1 ст. 223.5). Процедура тогда прекращается.

Кредиторы из списка вправе запросить через госорганы сведения о вашем зарегистрированном имуществе (п. 5 ст. 223.4). Подать в арбитражный суд заявление о вашем банкротстве вправе кредитор, которого в списке нет вовсе. Кредитор из списка — в трёх случаях: такое имущество нашлось; долг перед ним указан не в полном объёме, и это существенно влияет на право на внесудебную процедуру; по его иску суд признал сделку должника недействительной и решение вступило в силу. По основаниям 2–4 кредитору достаточно и обоснованных предположений об имуществе, доходе или сделках, которые можно оспорить. Для сделок закон добавляет условие: за их счёт должна быть возможность погасить требования кредитора в существенном объёме с учётом расходов на судебную процедуру (п. 2 ст. 223.5).

Какие долги спишут, а какие нет

Через шесть месяцев процедура завершается, и вы освобождаетесь от требований кредиторов, указанных в заявлении (п. 1 ст. 223.6). Не спишут:

• долги перед кредиторами, которых нет в заявлении (абз. 1 п. 2 ст. 223.6). Поэтому список всех известных кредиторов — главный документ процедуры. Если сумму долга перед кредитором из списка вы занизили, спишется только указанная сумма, остальное сохранится (абз. 2 п. 2 ст. 223.6);
• требования, которые не списываются и в судебном банкротстве, — текущие платежи, возмещение вреда жизни и здоровью, зарплата, моральный вред, алименты и другие из абз. 1 п. 5 и п. 6 ст. 213.28;
• долги, от которых суд откажет освободить, если установит, что должник действовал незаконно: скрыл имущество, злостно уклонялся, дал кредитору заведомо ложные сведения и т.п. (абз. 2 и 4 п. 4 ст. 213.28 через п. 2 ст. 223.6). Это не обязательно все долги: объём отказа определяет суд. Обзор ВС допускает частичное освобождение, когда отказывают только по обязательству перед кредитором, с которым должник поступил недобросовестно (п. 63 Обзора ВС от 18.06.2025). Примеры там из судебного банкротства, а не из МФЦ.

На практике суды округов решали по-разному. Первые два дела рассмотрены в 2022 году, до изменений закона 2023 года. По обоим Верховный Суд отказал в передаче жалоб и по существу вопрос не разбирал:

• Имущество было ещё до заявления, должник о нём не сообщил — освобождения не дали. Участок должник получил в 2018 году, а в МФЦ подал заявление в 2020-м, уже с этим участком. Суд по заявлению банка отказал в освобождении: счёл, что имущество нужно было раскрыть (постановление АС Уральского округа от 03.02.2022 № Ф09-7748/21).
• С похожими фактами в другом округе — освобождение устояло. Должник тоже получил имущество до заявления. Суд округа указал: закон не обязывает должника раскрывать имущество при подаче заявления. Узнав о нём, кредитор вправе сам обратиться в суд (п. 2 ст. 223.5). А долгое неисполнение долга само по себе не злостное уклонение (постановление АС Московского округа от 25.05.2022 № Ф05-10507/2022). При похожих фактах исходы разные: это риск, а не гарантия.

Более свежее дело — уже после изменений 2023 года:

• Ошибка в списке — не всегда «неуказанный кредитор». Заявительница указала обе МФО, но у одной ошиблась в номере договора, а у другой из двух договоров назвала один, хотя общую сумму по ним, 16 100 ₽, указала верно. Исправить список через МФЦ не удалось. Первая инстанция признала отказ МФЦ незаконным. Апелляция это решение отменила, перешла к правилам первой инстанции и сама освободила заявительницу от долгов перед обеими МФО: умысла скрыть долг не было, а невнимательность сама по себе права кредиторов не нарушила. В требовании к МФЦ отказано. Сведений о пересмотре в округе на сентябрь 2026 года мы не нашли (постановление 17 ААС от 22.07.2026 по делу № А60-54204/2025).

Последствия внесудебного банкротства

После завершения процедуры действуют те же ограничения, что и после судебной (п. 5 ст. 223.6, ст. 213.30):

• пять лет — сообщать о банкротстве при оформлении кредитов и займов;
• пять лет — нельзя самому подать на банкротство;
• три года — нельзя занимать должности в органах управления юридического лица; для отдельных организаций дольше: 10 лет — для кредитных, 5 лет — для страховых, НПФ, управляющих компаний фондов и микрофинансовых компаний (абз. 2–3 п. 3 ст. 213.30).

Повторно подать заявление во внесудебном порядке можно не раньше чем через пять лет после завершения или прекращения предыдущей процедуры (п. 8 ст. 223.2).

Когда лучше выбрать суд

• Долг больше 1 000 000 рублей или меньше 25 000 рублей.
• Нет ни одного из четырёх оснований — например, исполнительное производство окончено по другой причине или против вас идёт новое производство, а оснований 2–4 тоже нет.
• По основаниям 2 и 3 (пенсия, пособие на ребёнка) закон прямо требует отсутствия имущества, на которое можно обратить взыскание. По основаниям 1 и 4 имущество само по себе подать через МФЦ не мешает (п. 1.2 ст. 223.2). Но это риск: если кредитор обнаружит зарегистрированное имущество, он вправе обратиться в арбитражный суд с заявлением о вашем банкротстве (п. 2 ст. 223.5). Тогда вопросы об имуществе всё равно решат в судебной процедуре, с финансовым управляющим.
• Есть сделки, которые кредитор сочтёт подозрительными: он вправе обратиться в суд при вступившем в силу решении о недействительности сделки, а по основаниям 2–4 — при обоснованных предположениях о такой сделке, если за её счёт можно существенно погасить его требования с учётом расходов на процедуру (подп. 2 п. 2 ст. 223.5). Во внесудебной процедуре сделки не разбирают.
• Нужно списать долги перед всеми кредиторами, а полный список собрать сложно. В судебной процедуре освобождение распространяется и на требования, не заявленные в деле (п. 3 ст. 213.28), за исключениями из п. 4–6 той же статьи.

Если выбираете судебный путь, пригодится наше руководство по выбору исполнителя для банкротства: кто ведёт процедуру и на что смотреть в договоре.

Частые вопросы

Куда подавать заявление?

В МФЦ по месту жительства или месту пребывания (п. 2 ст. 223.2).

Можно ли через МФЦ, если есть ипотека?

Отдельного запрета в ст. 223.2 нет. Но в общую сумму входят и долги, срок которых не наступил (п. 1 ст. 223.2), поэтому с ипотекой лимит в 1 миллион рублей обычно превышен. Кроме того, заложенная квартира — имущество, на которое может быть обращено взыскание, а по основаниям 2 и 3 его быть не должно.

Сколько длится?

Шесть месяцев с того дня, когда сведения о процедуре включили в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве (п. 1 ст. 223.6).

Источники

1. Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», ст. 20.6, 213.4, 213.28, 213.30, 223.2–223.7 (ред. от 04.08.2026)
2. Постановление АС Уральского округа от 03.02.2022 № Ф09-7748/21, дело № А07-1271/2021
3. Постановление АС Московского округа от 25.05.2022 № Ф05-10507/2022, дело № А40-225131/2021
4. Определения ВС РФ от 21.06.2022 № 309-ЭС22-7260(2) и от 29.08.2022 № 305-ЭС22-15202 (об отказе в передаче кассационных жалоб)
5. Постановление Семнадцатого ААС от 22.07.2026 № 17АП-2532/2026-АК, дело № А60-54204/2025
6. Постановление Восьмого ААС от 22.08.2023 № 08АП-7559/2023 и АС Западно-Сибирского округа от 05.12.2023 № Ф04-6247/2023, дело № А70-3189/2023
7. Обзор судебной практики по делам о банкротстве граждан (утв. Президиумом ВС РФ 18.06.2025, ред. от 29.04.2026), п. 63
8. Федеральный закон от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве», п. 4 ч. 1 ст. 46
9. Налоговый кодекс РФ, ч. 2, подп. 8 п. 1 ст. 333.21

По теме

• Сопровождение банкротства физических лиц
• Документы для банкротства физического лица: список через суд и чек-лист
• Как подать на банкротство самостоятельно — и где можно ошибиться
• Дарение и продажа имущества перед банкротством: что оспорят

Автор материала

Талгат Утаргалиев
Юрист · помощник арбитражного управляющего

Пишу о банкротстве физических лиц с практической стороны: что решают суды и как это выглядит в реальных делах. Материал — не индивидуальная консультация: исход зависит от документов и обстоятельств конкретного дела.

Telegram · Об авторе · Услуги