Реструктуризация долгов в банкротстве — погашение долгов по плану из будущих доходов под контролем суда и финансового управляющего. По общему правилу план утверждают только с согласия должника. Без согласия — если суд признает отказ злоупотреблением правом.
- Злоупотреблением признавали отказ должника со стабильной зарплатой и без ценного имущества, который хочет поскорее списать долги. Это пример, а не закрытый перечень условий.
- План не утвердят, если он заведомо неисполним, оставляет должнику и иждивенцам меньше прожиточного минимума или существенно нарушает права несовершеннолетних.
- Исполнение плана суд контролирует до пяти лет. Без одобрения собрания закон говорит о трёх годах, но практика здесь не единообразна.
Реструктуризация долгов простыми словами
У банкротства гражданина две основные процедуры. Реструктуризация долгов — погашение по плану из доходов, по общему правилу на срок до пяти лет. Реализация имущества — продажа того, что можно продать, и затем, как правило, освобождение от оставшихся долгов.
Многие идут в банкротство ради второго. Банку же может быть выгоднее первое: при стабильной зарплате должника по плану он получит больше, чем от продажи имущества, которого нет.
Поэтому кредитор предлагает свой проект плана на собрании кредиторов или просит суд утвердить его, когда должник против.
Кто выбирает процедуру
Если на банкротство подал сам должник, суд по общему правилу вводит ту процедуру, которую он предложил. Условие — должник действует добросовестно (п. 5 Обзора практики ВС по делам о банкротстве граждан от 18.06.2025). Если заявление подал кредитор, предпочтение отдаётся реструктуризации (п. 4).
Но и у правила п. 5 есть исключение: если должник с высоким стабильным доходом настаивает на реализации имущества, это может быть злоупотреблением, и суд вправе ввести реструктуризацию против его воли.
План утверждают с согласия должника
Логику Пленум Верховного Суда объяснил ещё в 2015 году: план исполняет сам должник, и своё финансовое положение он знает лучше всех. Поэтому по общему правилу суд не утвердит план без одобрения должника — ни одобренный собранием кредиторов, ни неодобренный.
«Утверждение плана без одобрения должника возможно только в исключительном случае, если будет доказано, что несогласие должника с планом является злоупотреблением правом (статья 10 ГК РФ)».
Пример — дело № А27-271/2016. Собрание кредиторов выбрало план в редакции банка, первая инстанция его утвердила. Апелляция отменила: должник план не одобрил, доказательств злоупотребления нет, а собственный вариант плана, наоборот, говорит о намерении рассчитаться. Вдобавок план банка предусматривал выплаты только ему, хотя в нём упоминались и другие кредиторы (постановление 7 ААС от 22.02.2017 № 07АП-479/2017).
Но и план должника суд не утвердил: он не отвечал требованиям закона к плану без одобрения собрания. Встречный план тоже должен соответствовать закону. Оговорка: дело рассматривали по прежней редакции закона, сроки плана тогда были короче нынешних.
Когда отказ должника признают злоупотреблением
Пример злоупотребления Пленум приводит сам: должник без ликвидного имущества, со стабильной высокой зарплатой, который настаивает на скорейшем завершении дела, чтобы не платить из будущих доходов. Это именно пример («например»): суды оценивают всю совокупность обстоятельств.
В п. 13 Обзора разобран такой случай. Первая инстанция отказалась утверждать план, должника признали банкротом. Банк обжаловал, и апелляция утвердила план в его редакции, а округ её поддержал:
- у должника три года стабильная зарплата;
- ценного имущества нет, при продаже кредиторы получили бы значительно меньше;
- по плану должнику оставляли сумму втрое выше прожиточного минимума, иждивенцев у него не было;
- непогашенный за три года остаток по условиям плана подлежал списанию.
«Стремление должника к скорейшему освобождению от уплаты задолженности перед кредиторами, требования которых включены в реестр, не может служить разумным экономическим обоснованием для введения бесперспективной процедуры реализации имущества».
В том же пункте есть случай строже. Против плана возражали и должник, и кредиторы с большинством голосов. Налоговая (15% реестра) и финансовый управляющий посчитали: при реализации имущества кредиторы получат 2%, а по проекту плана налоговой — 50% за три года. Суды признали возражения и должника, и мажоритарных кредиторов недобросовестными и утвердили план налоговой.
И обратный пример из того же п. 13. Должник — работающий пенсионер, женат, у него несовершеннолетний ребёнок. План на три года оставлял ему только прожиточный минимум. Злоупотребления суды не нашли: сколько ещё проработает пенсионер, спрогнозировать сложно, а такой план допускает существенное и длительное ограничение уровня жизни должника и его семьи.
Когда план не утвердят
Пленум называет три основания отказать в утверждении плана, даже одобренного собранием кредиторов (п. 31):
«…если такой план является заведомо экономически неисполнимым или не предусматривает для должника и находящихся на его иждивении членов семьи (включая несовершеннолетних детей и нетрудоспособных) средств для проживания в размере не менее величины прожиточного минимума, установленного субъектом Российской Федерации, а также если при его реализации будут существенно нарушены права и законные интересы несовершеннолетних…»
Доход не подтверждён. Первая инстанция и апелляция утвердили трёхлетний план банка: должник трудоспособен, иждивенцев нет, средняя зарплата — 22 700 рублей. Должник возражал: его доход — 15 769 рублей, а платёж по плану — 11 360 рублей. Округ отменил оба акта и направил спор на новое рассмотрение. Доход в 22 тысячи не подтверждён доказательствами, а без этого план утверждать нельзя (постановление АС Западно-Сибирского округа от 26.04.2021 № Ф04-1584/2021). В итоге план так и не утвердили, должника признали банкротом, процедура завершилась освобождением от долгов (постановление того же суда от 18.01.2023).
Сколько может длиться план
Срок реализации плана — не больше пяти лет (п. 2 ст. 213.14 Закона о банкротстве). Если собрание кредиторов план не одобрило и суд утверждает его сам (п. 4 ст. 213.17), по тексту закона срок — не больше трёх лет.
Это срок, в течение которого исполнение идёт под контролем суда. Верховный Суд разъяснил: он не мешает сторонам согласовать более длительные условия погашения, после его истечения план исполняется по общим правилам гражданского законодательства. Пример в Обзоре касался отдельного мирового соглашения по ипотеке, но вывод сформулирован и для плана (п. 15 Обзора).
Практика здесь не единообразна. В 2026 году Арбитражный суд Московского округа оставил в силе пятилетний план должника, утверждённый без одобрения собрания. План позволял погасить 100% требований и сохранить единственное жильё, а положение кредиторов по сравнению с продажей имущества не ухудшалось (постановление от 05.06.2026 № Ф05-7321/2026, со ссылкой на п. 12 Обзора).
Что делать, если банк предлагает план
- Посчитайте бюджет честно. Доходы, расходы, иждивенцы, прожиточный минимум на вас и на каждого иждивенца. Если после платежей по плану остаётся меньше минимума, это основание для отказа в утверждении.
- Оцените, насколько устойчив доход. В деле работающего пенсионера суд учёл, что срок его работы трудно спрогнозировать, и принял во внимание семью. Похожие обстоятельства могут стать доводами и в вашем деле.
- Не спорьте ради спора. Если доход стабильный, а имущества нет, суд может признать отказ злоупотреблением. Тогда разумнее обсуждать условия плана: сумму на жизнь, срок, списание остатка.
- Предложите свой вариант, но такой, который сам отвечает требованиям закона.
- Если план утверждён, а платить стало невозможно, возможны два сценария. При объективных препятствиях должник может просить суд продлить срок плана (абз. 2 п. 6 ст. 213.20 Закона о банкротстве; п. 12 Обзора). При неисполнении плана кредитор вправе просить суд его отменить. Если суд план отменит, должника признают банкротом и введут реализацию имущества (ст. 213.23, 213.24). Обсудить ситуацию с юристом лучше до первой просрочки.
Частые вопросы
Что такое план реструктуризации долгов?
Документ с графиком погашения долгов перед всеми известными кредиторами из доходов должника. Как правило, его одобряет собрание кредиторов и утверждает арбитражный суд. План может предусматривать отсрочку, рассрочку и частичное погашение (п. 11 Обзора).
Реструктуризация без банкротства — это то же самое?
Нет. Реструктуризация кредита по договорённости с банком проходит вне суда, это не процедура банкротства. В этой статье речь о реструктуризации долгов в деле о банкротстве.
Может ли суд утвердить план против воли большинства кредиторов?
Да, если план экономически обоснован и не ухудшает положение кредиторов по сравнению с возможными результатами продажи имущества (п. 12 Обзора).
Выбор между планом и реализацией зависит от цифр конкретной семьи. Здесь описаны позиции судов, а не гарантия результата: доходы, имущество и поведение каждого должника суд оценивает отдельно.
Источники
- Постановление Пленума ВС РФ от 13.10.2015 № 45, пп. 30–31
- Обзор судебной практики по делам о банкротстве граждан (утв. Президиумом ВС РФ 18.06.2025, ред. от 29.04.2026), пп. 5, 12, 13
- Постановление АС Западно-Сибирского округа от 26.04.2021 № Ф04-1584/2021, дело № А27-3264/2020
- Постановление АС Западно-Сибирского округа от 18.01.2023 № Ф04-1584/2021, дело № А27-3264/2020
- Постановление Седьмого ААС от 22.02.2017 № 07АП-479/2017, дело № А27-271/2016
- Постановление АС Московского округа от 05.06.2026 № Ф05-7321/2026, дело № А40-50091/2025
По теме
Талгат Утаргалиев
Юрист · помощник арбитражного управляющего
Пишу о банкротстве физических лиц с практической стороны: что решают суды и как это выглядит в реальных делах. Материал — не индивидуальная консультация: исход зависит от документов и обстоятельств конкретного дела.